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viernes, 16 de marzo de 2012

Toca invertir

Ya hice una introducción sobre la inversión. De momento hemos cancelado deudas y hemos generado un ahorro. Ahora toca invertir.
Muy posiblemente tengamos aun una deuda importante que pagar, la hipoteca. Bueno, independientemente de si la tenemos o no, hay que invertir un capital aparte.
Ahora tenemos que tener claro el tiempo. Si tenemos un gasto a corto plazo o si no tenemos nada pendiente a largo plazo y solo queremos crecer.



Lo mejor sería como explicaba en el anterior post, dividir nuestro capital. Quizás nuestro patrimonio no sea mucho, así que puede parecer complicado separar capitales. Volviendo al ejemplo de la pareja que tienen apartado su capital para imprevistos, pero ahora tienen ahorrados 10000€. ¿Qué hacer con ellos?
Pues si tienen que realizar un pago lo mejor sería invertir en un producto que no tenga riesgo y tenga liquidez. Los depósitos son productos poco líquidos, pues aunque se puedan cancelar normalmente no dan intereses y según cuales te ponen pegas. Los bonos tampoco son excesivamente líquidos. Las acciones y los fondos de inversión son muchísimo más líquidos, pero puede que tengamos perdidas cuando queremos cancelarlo.

Muy posiblemente la opción preferida sea un depósito que nos dé un 3% e ir saltando de banco. Hay otras opciones, muchas más opciones, pero de momento lo dejaremos así.

-         - Deberían invertirlo en bolsa!!!!

Bueno, eso no es tan sencillo. Para empezar lo primero que hay que hacer es saber el perfil de inversor. Lo del perfil de inversor es algo que deberían hacer todos los bancos antes de vendernos un producto con riesgo, o un producto complejo. Suelen hacerlo a ojo. Lo mejor es hacer un test. Bancos como ING te ofrecen este test, y algunas webs de información sobre inversiones también. Pero al final cada uno es el que debe decidir. Eso sí, si te sale que tienes un perfil muy conservador, no te metas a comprar acciones. Si una entidad te ofrece productos con riesgo, y no tienes seguro que este evaluando correctamente tu perfil como inversor, es el momento de marcharte de esa entidad.
Esto del perfil es muy útil para decidir qué inversión tomar. Qué porcentaje de nuestra inversión puede tomar riesgo, y cuanta no.
Sinceramente los mejores en este aspecto son los bancos on-line. Y por curioso que parezca los bancos que tienen oficina virtual, tienen más información que la web del banco físico. Por ejemplo Santander y  su oficina virtual openbank en la que incluyen documentos de la CNMV, en cambio la web del Santander no tiene nada de información.
Otros, como los bancos electrónicos, se esmeran mucho por dar información. ING y Selfbank son un ejemplo.
Otro tipo de entidades, como gestoras, cumplen mínimamente con la "obligación" de ofrecer esta información facilitada por la CNMV. Por ejemplo Renta4. Aunque este tipo de compañías tienen un propósito distinto al de los bancos.
Con todos estos datos acabaríamos teniendo una idea aprox de el riesgo que deberíamos asumir.

- No quiero asumir ningún riesgo!!!

Es curioso como algunas personas sienten pánico por escoger un producto que pueda dar perdidas, y luego se pasan el día entero perdiendo dinero por los agujeros de los bolsillos.
Muy posiblemente la mayoría de las personas más conservadoras tengan un plan de pensiones. Por raro que parezca, la mayoría tienen un riesgo mayor de lo que el ahorrador estaría dispuesto a asumir.

Ya he dado muchas vueltas. Este caso es el de la pareja de siempre y sus 10000€. Da igual el perfil que tengan (lo mejor sería promediar pues puede que uno sea muy agresivo y el otro muy conservador), no deberían nunca invertir sus ahorros en un producto muy volátil si ese dinero lo van a necesitar. Si deciden invertir en acciones o un fondo muy agresivo, no debería ser una inversión superior al 10%. Y muy posiblemente sería aconsejable menos, o nada.
Para que uno se haga una idea de lo que hablo, el 10% seria invertir 1000€ en un producto volátil. Imaginemos una perdida puntual del 35%. Eso serian 350€. ¿Mucho? Sobre los 10000€ es muy poco, y solo que miremos nuestros gastos diarios vemos que estamos perdiendo mucho mas. Y en vivienda mejor no lo cuento.
Así, para este caso, lo mejor sería algún fondo tipo monetario o de renta fija. No voy a recomendar ninguno, pero si les echamos un vistazo veremos que suelen moverse entorno a rentabilidades del 2 al 4%. Algunas veces tienen rentabilidades negativas, pero no demasiado. Este inicio de año está siendo bastante  bueno para muchos. Lo que sí que no recomiendo demasiado son fondos propios de algunos bancos. Tienen excesivas comisiones y no son excesivamente buenos.
Pero aun así, mi consejo seria escoger un fondo moderado o conservador, y aparte de esos 10000€, ingresar pequeñas cantidades de forma periódica. Es lo más recomendable en una situación en la que se puede necesitar el capital. Pues en caso de necesidad, optaríamos por esos 10000€ que al no estar en un fondo volátil, se elimina la posibilidad de tener perdidas.
Otro punto interesante de los fondos, es que podemos extraer la cantidad que necesitemos en el momento que queramos, al igual que ingresar. Ojo, que esto no dejan hacerlo todos los fondos. Hay que comprobar que no tenga fechas de inicio, fin, o de liquidez. Rechazar los fondos con fechas de finalización.

Realmente parece ser que este todo de cara para invertir en fondos de pensión.  Si aun así, el miedo a perder o el desconocimiento crea indecisión, lo mejor es no entrar, y seguir buscando información sobre ello. No hay que dejarse aconsejar por partes interesadas, ni tampoco por fondos concretos. Hay que tomarse su tiempo y tomar una decisión firme.

Como coletilla final.

Beneficios pasados, no garantizan beneficios futuros.

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