Vamos a por los numeros!!!!

Si como yo soys unos negados para los numeros, entendereis que este post me resulta tedioso y dificil de manejar. Por eso lo voy hacer a mi nivel, sencillito.

La idea del post es exponer 4 numeros para que uno pueda hacerse la idea de como gastar y como controlar el gasto.

Parto de la web del Banco de España y la CNMV. http://www.finanzasparatodos.es/

Quien pierde con la crisis???

En esta crisis tan larga y trágica es conveniente señalar adecuadamente a los responsables y ver quien está perdiendo realmente y quién no. Quien se debe ajustar sus presupuestos y quién no.

Es una tontería, además de una inmoralidad pedir austeridad a quien no tiene nada. Pedir sacrificios al pueblo cuando hay 11millones de personas con riesgo de exclusión social y cuando el trabajo no es una garantía de no vivir en la pobreza.

Quizás sea fácil señalar a los empresarios y grandes empresarios como culpables o al menos como poco solidarios con todo este drama.

Pero si hacemos números, si miramos cuentas, si somos justos, hay una serie de personas que no están asumiendo la responsabilidad de sus malas gestiones.
Dejo aparte a corruptos y casos graves de negligencia en empresas que a pesar de todo cobran. Las decisiones de las empresas privadas aunque criticables, no son cuestión del pueblo llano.

Pero los políticos si!!!!

Los políticos son el único grupo de la sociedad que no sufre la crisis ni la sufrirá aunque sean directamente responsables de ella. Incluso aquellos que han demostrado una incompetencia empedernida, o una corrupción sin límites no han recibido más castigo que el cese de su puesto... pero no de sueldo (y asumir las perdidas con su patrimonio ni se habla).

Un empresario se juega su patrimonio con las decisiones que toma. A no ser que sea un gran empresario, muchas veces el tomar una decisión incorrecta puede suponer mandar a la miseria a trabajadores y a él mismo. Y si en un autónomo puede llegar a quedarse endeudado por mucho tiempo. A un político no se le pide responsabilidad ninguna. Juega con un dinero que no es suyo y controla unas leyes que casi nunca le afectan.

Sé que lo que digo no es al 100% cierto, pero es una muy buena simplificación.

En vez de acusarnos unos a los otros, o de pensar que los empresarios son unos aprovechados, miremos bien quienes son los responsables de todo esto. Quien tuvo en su poder tomar las decisiones correctas en su momento y quien aunque la ha cagado sigue cobrando.
Y no cometamos el error de pensar que la culpa es del otro partido político. Ha quedado demostrado que se ha gestionado mal el país desde los dos partidos mayoritarios.

Pidamos más responsabilidad a nuestros políticos!!!

Lecciones de economia.

Desde hace unos dias circula por internet un chiste sobre el señor de Guindos.

"Caerse del Guindo" es, según la RAE , "Caer en la cuenta o enterarse de algo obvio".

Si el año 2007 usted hubiera invertido 1.000 € en Fortis, siguiendo los consejos del hoy ministro de Economía Luis de Guindos, hoy tendría 39 euros.

Si ese mismo año 2007 y siguiendo otra vez los consejos del ministro usted hubiera invertido 1.000 € en acciones del Royal Bank of Scotland, hoy tendría 29 euros.

Si en el año 2008 usted le hubiera comprado directamente a Luis de Guindos alguna de sus acciones de Lehman Brothers (el banco donde trabajaba) por un importe de 1.000 euros, hoy tendría 0 euros.

Y si el año 2009 usted hubiera mantenido su confianza en el que fue un gran asesor financiero, e invertido 1.000 euros en Cuotas Participativas de la CAM , hoy tendría 0 euros.

Pero si en el año 2007 en vez de confiar en los consejos de su asesor financiero, usted hubiera comprado vino, de La Rioja , de la Ribera del Duero, o simplemente un humilde Jumilla (y me refiero a comprar vino, vino; no acciones de los bodegueros), también por un valor de 1.000 € y luego se hubiera bebido ese vino, tranquilamente, hasta la última gota; hoy con la venta de los envases vacíos tendría 69 €.

Moraleja: tal como están las cosas y dada la solvencia de los consejos del nuevo ministro de economía del gobierno de España, más vale dedicarse a beber con moderación pero con alegría, e intentar olvidar en manos de quien está ahora la economía del país.

 De este chiste algunas personas sacaran varias conclusiones, dependiendo de su perfil y sus conocimientos. Ejemplos tipos:

El Ahorrador compulsivo: Si medieran a mi esos 1000€ en 5 años a palzo fijo al 3% tendria ahora 1150€ Mas que esos inversores. Pero como los intereses anuales los volveria a meter en una cuenta remuderada al 1,2% tendria.... menos lo que se lleva hacienda... mas... 

El inversor a toro pasado: En el 2007 habria que haber invertido en una de las grandes empresas que han triplicado su beneficio en estos ultimos años. Por ejemplo apple o mcdonals. O tambien...

Facilmente tendria ahora 3000€.

El Currante jodido: Yo tube esos 1000€ en el 2007 y me los gaste en birras invitando a mis amigotes... joder si los hubiera ahorrado o almenos hubiera podido vender los embases.

Me voy ha centrar en este ultimo caso. Solo con dar una vuelta por internet encontraremos millones de webs que nos explican como invertir correctamente esos 1000€, pero ninguna nos dira las bondades de invertir correctamente esos 1000€ en amistad.

Nunca se tiene en cuenta que hay que realizar pequeños gastos en fomentar lazos de amistad con la gente que nos rodea. El ser completamente abaro y ahorrador no nos facilita que nos llevemos mejor con los demas, ser excesivamente generoso tampoco, pero irse de cañas de vez en cuando es aparte de saludable, economicamente rentable. Esas personas que nos rodean un dia pueden echarnos una mano en un momento de apuro. No hablo de que nos dejen 1000€ para llegar a final de mes. Hablo de mantener unos contactos que a la larga pueden ser utiles profesionalmente. 

Cuando hay pocas opciones de salir adelante, cuando se necesita ayuda, esas personas con las que hemos mantenido y compartido momentos pueden ayudarnos. 

Nunca hay que infravalorar el valor de una cerveza o un vino compartido.

Gastar tambien es bueno.

Con la que está cayendo parece una osadía decir que gastar es bueno. Pero hay que ver las cosas como son. 

Hay tanto miedo, tanto que esta el consumo hiperatrofiado. 

Hay que consumir mas, es un echo.

Entiendo que si lee esto una familia que no llega a final de mes, pues pueda sentarle mal. A esa familia le recomendaria que revisara sus gastos e intentara ahorrar. Algo imposible si se tiene todos los miembros en paro.

Pero si la familia, o sin ser familia, las cuentas nos salen a final de mes y los resultados anuales son positivos por que ahorramos, es nuestra responsavilidad empezar a consumir con cabeza.

Se que parece una aberracion pedir que se gaste... ahora en estos tiempos!!!!

Todo se trata de saber gastar.

Ejemplo:

Queremos comprar unos zapatos. En la zapateria de toda la vida de al lado de  casa nos los venden por 60€, sabemos que son muy buenos pero no se ajustan al precio que podemos pagar. Asi que cojemos el coche y nos vamos a un centro comercial. Despues de mirar varias zapaterias solo vemos unos de 50€ que no acaben de convencernos. Cojemos de nuevo el coche para ir a otro centro comercial. bajamos a 40€ pero por el medio hemos visto alguno de 30€ que casi casi.... pero no nos iba bien.

Recurrimos al mercadillo. Sacamos unos por 15€. Pero por desgracia se nos deteriora un poco (sige sirviendo) en pocas semanas y con el cabreo nos vamos al primer centro comercial y acabamos comprando los de 50€.

Conclusiones. El recurso del mercadillo esta ahi, y no deve ser la ultima opcion. O es nuestra primera opcion por los recursos que tenemos o simplemente no la contemplamos. Si podemos permitirnos mas quizas el mercadillo no sea nuestro lugar de compra.

Por ahorrarnos un dinero, hemos gastado un tiempo muy valioso, y hemos comprado un producto que no esta acorde con nuestro nivel de exigencia. Nuestro nivel de exigencia estaba en los zapatos de 60€ que podiamos comprar pero no queriamos gastarnos tanto, en la busqueda hemos perdido 15€ en la compra de un zapato que no necesitabamos y la gasolina del coche.

Otros dirian que simplemente no deverias haberte comprado el zapato. Que podias ir descalzo. Pero no sotros podemos ir con zapatos.... por que ir descalzos?

Pero el ejemplo va mucho mas alla. Seguramente la zapateria del centro comercia nos ha vendido un zapato importado, y la tienda sea una multinacional estrangera, hay una alta rentavilidad entre precio de venta y coste del zapato, y la dependienta cobrara una miseria. La zapateria del barrio seguramente sera un autonomo que vive de eso y que nos ofrece un zapato nacional a un precio muy ajustado que impide competir con los precios de las grandes empresas, la calidad esta por encima de su precio. El mercadillo en cambio es un autonomo que vende zapato importado a un precio ridiculo con muy poco margen.

¿Quien es el bueno aqui?

Las tres opciones son validas. Pero para nosotros la tienda del barrio era la buena. El mercadillo no tenia la calidad que deseabamos, y el centro comercial no copensaba el precio con el tiempo invertido y el gasto en gasolina.

Es solo una pequeña historia que no hay que tomar al pie de la letra.

Quien vela por nuestro dinero.

Puesto que esta claro que nuestro dinero no esta seguro si lo damos alegremente a otros, tenemos que asegurarnos de aquien se lo damos. Y quien se encarga de vigilar a estos?

Pues la CNMV.

Creo que es interesante que todo el mundo conozca esta comision, cuales son sus funciones y que informacion podemos encontrar en su web www.cnmv.es .


Por lo pronto aconsejo empezar visitando http://www.cnmv.es/PortalInversor/
Una buena de empezar si partimos de 0 en temas de inversiones un pequeño curso online con informacion valiosa http://www.cnmv.es/TutorialesInversores/DecisionesInversion/02_CNMV.htm.

Apartir de aqui y junto al Banco de españa, llegaremos a http://www.finanzasparatodos.es/

Los distintos apartados los ire comentando mas adelante, pero para empezar conocer estas dos webs que son imprescindibles conocer antes de volver a pisar tu banco.

Un poco mas espeso y me tiendonos en harina podemos echar un vistazo a la opcion hechos relevantes del dia http://www.cnmv.es/portal/hr/HRAlDia.aspx?lang=es  ahi podemos ver por ejemplo una notificacion de suspensión del pago de intereses de diversas emisiones de participaciones preferente.

Tambien son muy interesantes las notificaciones sobre chiringitos financieros no autorizados a realizar ciertas actividades.

Los bancos: Amigos o enemigos

Son los bancos ¿amigos o enemigos de los ciudadanos?

 

 Pues ni lo uno ni lo otro.

Las entidades bancarias son una empresa mas, su objetivos es generar beneficios. La moralidad depende mucho de cada una de las personas que en ellas este, de la politica o de la dirección. Pero en resumen su objetivo es hacer dinero.

Nosotros somos sus clientes. Y como clientes les solicitamos un servicio. Ellos nos prestan ese servicio y nos cobran por ello. Lo que nos cobren es acorde al tipico poder de la escasez y al poder de decision que tengamos. En este caso como clientes individuales tenemos poco margen de negociacion con una entidad, la opcion esta en la oferta de otras entidades que suele ser similar. 

Como empresas, su intencion es generar una necesidad, una necesidad por un producto que ellos tienen y controlan en exclusiva. Asi pues partiendo de la poca capacidad de negociacion que tenemos y del poder que ellas poseen, nuestra opcion es intentar no depender de esa necesidad que ellos generan. 

Esto se entiende facilmente si pongo como ejemplo a una empresa como Apple. La empresa de la manzana supo generar varias necesidades, a lo largo de los ultimos 10-11 años, en productos que nunca nadie habia necesitado antes apesar de ya existir. Tendra sus segidores incondicionales y sus ferbientes detractores, pero seguro que nadie piensa que es una empresa enemiga o amiga de nadie (salvo la competencia). Sus productos no engañan a nadie. Solo intentan vender su producto he intentar vender mas y mas. 

Muy simplificado es lo mismo que los bancos. Tienen una serie de productos, y si por ellos fuera nos los venderian todos. 

Lo que tenemos que hacer como clientes es aprobechar lo que consideramos como bueno y rechazar lo malo, algo a veces muy dificil.

Este punto de vista quizas sea un poco dificil de apoyar cuando sobre el pais campa la desgracia de los desahucios.Pero prescindiendo mucho de la moral y la viscerelidad, es comprensible que no quieran perdonar un duro. Unos solo quieren resultados y otros solo quieren seguir cobrando a final de mes. No deve de ser facil para el señor de la oficina que tiene que ver como dejan en la calle a un cliente de toda la vida.

Bueno todo esto muy matizado que todos sabemos que hay gente para todo.

ING y la paradoja de los bancos.

No pretendo ni criticar ni hacer publicidad de ninguna entidad, pero si que es necesario hablar de algunas actividades concretas. Dentro de las politicas normales propias de la banca hay una que destaca en españa por su agresividad y por tener una politica completamente diferente.

Muy interesante y recomendable su nuevo blog http://www.ennaranja.com/.

En concreto de lo que quiero hablar de esta entidad no es de sus productos, sino de la idea que trasmite que en parte da origen al nombre de este propio blog, aunque no se deve solo a ellos.

La politica de ING se basa sobretodo en atraer a pequeños ahorradores y familias. No es porque quieran ayudarnos, logicamente su funcion es sacar un beneficio, y su interes es el capital en forma de ahorro.

ING nos ayuda ahorrar, y toda la propaganda es ahorrar o no ahorrar. Si eres de ellos eres un ahorrador, si eres de otro banco eres un no ahorrador. Basta!!!

Basta de tanto ahorro. Cuando interesaba, los bancos querian que nos endeudaramos y nos facilitaban el credito. Ahora les interesa el ahorro y los anuncios comerciales de la banca se dirigen a ahorradores e inversores. Ademas no hay credito.

Solo hay que echar un vistazo a las distintas campañas publicitarias de las entidades. Solo hace 4 años eran hacia el credito, ahora hacia los depositos.

Los bancos necesitan sanear sus cuentas e incrementar su capital. Al mismo tiempo tienen que reducir sus tasas de morosidad. No es casualidad que los depositos menos rentables esten en entidades mas solventes.

La cuestion principal es saber que nos interesa mas.

El blog esta dirigido al ciudadano trabajador de clase media y baja. Y en eso me centrare.

La paradoja de los bancos esta en que necesita de unos clientes solventes a los cuales previamente ha endeudado. Hay que entenderlos, lo explico muy bien botin, se dedican a cojer dinero con una mano y darlo con la otra, en medio se quedan con un beneficio. Asi pues no nos interesa demasiado hacerles mucho caso y hay que ir un poco a contra corriente respecto lo que dicen.

Errores pasados y futuros.

Seguro que todos estamos cansados de oir que hemos vivido por encima de nuestras posivilidades, que pensamos que eramos ricos cuando no lo eramos y que ahora hemos de sufrir las consecuencias.

Pues siento decir que es mentira.

Este pais, y sobretodo europa, si era ric@ y continua siendolo. España como pais no es el pais que quieren vendernos en la situacion actual, todo es una cuestion de la forma que se quiera ver.

En los años de bonanza, hasta el fatidico 2007 no vivimos por encima de nuestras posivilidades. Simplemente se nos hizo creer que eramos mas ricos de lo que eramos, pero es mentira decir que eramos pobres o que ahora lo somos.

Se dice que el problema es el endeudamiento. Pues es un problema entre comillas. El endeudamiento es necesario para poder crecer. Las familias pueden ser como empresas. Se piensa ahora que una familia no puede tener deudas, pero esto no es realmente cierto.
Las familias tienen que realizar unos gastos a lo largo de la vida importantes y uno en concreto ha de realizarse endeudandose, la vivienda. Sobre este tema hablare mas adelante.

En si, todo son ciclos economicos.

El grave problema es la cierta inercia que tienen los ciclos economicos cuando llegan a pie de calle. En epoca de barra libre de credito e inversion apalancandose las familias llegaron tarde a la orgia. Despues los bancos y empresas empezaron el ajuste y la reduccion de deudas e inversiones... las familias de nuevo llegan tarde.

Pero todos estos temas son estensos de explicar y de ver y se iran explicando poco a poco desde un punto de vista totalmente criticable y cuestionable, pero quizas a muchos les habra los ojos por el replanteamiento de los problemas.

Harto de ahorrar.

Abro este blog porque estoy harto del ahorro. O jarto como dirian en mis tierras del sur.

Ahora que la economia esta de moda, que todo gira al rededor de las cifras de, los beneficios, las deudas, el ahorro, el paro. Abro un parentesis para tratar el problema desde un punto diferente con un criterio no empujado por las condiciones actuales.

Hablaremos desde aqui de que significa realmente ahorrar, quien deve realmente ahorrar y de otros temas importantes.


¡El ahorrar se va a cabar!