Desde hace unos meses, se ha secado la fuente de los grandes
depósitos. Aun quedan algunos, pero en entidades con muchas necesidades de financiación.
Lo que sí que han surgido son nuevos depósitos a plazos muy cortos de 3 a 6
meses con intereses muy altos, de hasta el 4,5%. Curiosamente a plazos más largos
los tipos de interés han bajado con fuerza.
¿Merece la pena este tipo de depósitos?
Depende mucho de nuestras intenciones, pero si la intención es
mantener el ahorro e ir incrementando, o tenerlo a mano para posibles usos,
puede que no sea la mejor opción. Hay que entender que este tipo de depósitos son
ofertas puntuales, y que muchas veces están reservados o para clientes nuevos,
o para dinero nuevo. Pasado el plazo nos encontraremos con un tipo de interés mucho
más bajo en caso de cuentas remuneradas (entre el 1,2% y el 1,5%) o nada en
casos de depósitos sin ningún tipo de remuneración.
Para poder hacer un cálculo razonable, lo que hay que
realizar es un cálculo sencillo. Si el interés que nos dan es un 4,5% (anual) a
seis meses solo tenemos que dividirlo
por 12 y multiplicarlo por 6 para obtener el interés real que conseguiremos. En
este caso es un 2,25%. Si fuese a tres meses seria 1,15%.
Si lo vamos a mantener en la entidad y pasado esos 6 meses
nos dan un 1,5%, tendiéramos que hacer la misma operación anterior. Nos daría un
0,75%. Sumando ese 2,25% y ese 0,75% nos
da un 3% anual efectivo que ganaríamos manteniendo esa cantidad durante la
oferta promocional más 6 meses.
Por lo tanto, nos saldría más a cuenta de entrada buscar un
deposito ligeramente superior al 3%.
Con números más reales, las súper ofertas se ven aun peores.
Podemos encontrar ahora depósitos a un máximo de 6 meses a intereses entre 3 y
3,5%. ¿Una vez acabado esos 6 meses qué? ¿Saltamos a otro? Si vamos saltando de
entidad en entidad acabaremos topándonos con alguna mala. Y si no como en el
ejemplo veremos cómo nuestra rentabilidad baja de golpe.
Los súper depósitos son un buen instrumento para pequeñas cantidades
que se van a usar en un plazo corto de tiempo. Sirven como apoyo a una buena
estrategia de ahorro e inversión.
No sé si lo he comentado alguna vez. Pero para mí una buena
forma de invertir seria esta:
- 75% de nuestro ahorro en fondos de inversión o planes de pensiones
- 25% en depósitos.
- 5% en cuentas de alta remuneración o a la vista. Esta es la
parte de nuestro ahorro que puede aprovecharse de los superdepositos.
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