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lunes, 30 de julio de 2012

Depósitos, fondos y acciones. Donde invertir.


Soy un poco pesado, pero creo que merece la pena. Vuelvo otra vez a la carga con la explicación de las diferencias entre estos distintos tipos de inversión y donde deberíamos invertir

Con tanto miedo, se escuchan y se leen muchos disparates y por mi parte quiero poner un poco de sensatez al menos entre los que me leen.


Lo principal es entender que la situación que estamos viviendo es extraña, delicada y única en mucho tiempo. Esperemos que pase pronto.

Estando las cosas como están, es mejor perder un poco de dinero tomándose las cosas con calma y pensarse seriamente que vamos hacer, antes de que tomemos una decisión precipitada y metamos la pata bien metida.  

En su momento, antes de que Bankia saltara por los aires ya comentaba en este blog lo peligroso que era participar en una OPV, si solo eramos unos simples ahorradores. Tanto los que compraron acciones de Banca Cívica como los que las compraron de Bankia se encuentran con unas perdidas importantes, aunque quizás el caso de Bankia es mas sangrante.

- Venga no te enrolles y dime donde meto el dinero. 


Empecemos por aquí, por lo básico. Nadie debería decirnos donde invertir. Yo he oído autenticas barbaridades. Desde mételo debajo del colchón, hasta he comprado x acciones y he ganado un 35% en dos días.
El método de guardar o invertir el dinero de uno, no tiene porque sernos útil a nosotros.  Como los medicamentos ¡vamos!
Y en este caso un profesional tampoco puede que nos sea útil  en todos los casos, total, no es su dinero y si la caga no se juega nada.

Lo primero tenemos que conocernos a nosotros mismos y nuestras necesidades de capital.

Como comente en la entrada de Amortizar o no, para un mismo problema hay distintas soluciones y no a todos puede irnos bien aquello que se supone mas rentable. Por eso la importancia de conocernos y conocer nuestras necesidades.

Concretando un poco.

- Depósitos.
Lo esplique de forma sencilla en otra entrada. Los depósitos tienen un perfil de cliente muy claro, el de la mayoría de los ahorradores. Con la crisis ha comenzado a cundir el pánico sobre estos productos. Hay que tener claro que el peligro está en todas partes, y que seguro no hay nada. Solo hay que valorar la cantidad de riesgo que asumimos. Con los depósitos es muy bajo. El riesgo de perderlo todo existe, no es imposible, pero es muy improbable.
En los depósitos la rentabilidad es lo menos importante. Al menos es lo que deberíamos tener claro. Los depósitos no son un producto de inversión, sino de ahorro y destinado a acumular cantidades concretas de dinero con un fin concreto en un plazo concreto.
En un deposito lo que tendríamos que valorar es la liquidez, que es máxima siempre, solo que con la presión por aumentar la rentabilidad han aparecido depósitos extraños donde esa liquidez ya no es tan buena.
El otro punto, es que la entidad donde está, no nos genere gastos asociados por tener este depósito, por ejemplo hacer transferencias de los intereses (muy común), o comisiones por servicios no esenciales.

Si el objetivo para tener un deposito, es ahorrar para la jubilación, estamos cometiendo un error.
Es una opción válida, pero los depósitos tienen vidas cortas, y rentabilidad limitada. 
Para la Jubilación seria más recomendable los planes de pensiones, o los PIAS (plan individual de ahorro sistemático) aunque se use menos para la jubilación y sea muy desconocido. Yo por mi parte prefiero los Fondos de Inversión. 


- Los fondos de inversión. 
Para mi es el sistema más seguro de ahorrar. También la forma más eficaz de invertir. Como en el caso que explicare más abajo de las acciones, muchos interpretan mal y lo usan como forma de hacer dinero y hacerse ricos, o lo mas cercano posible a rico. Lo explique en su momento, es inútil intentar hacerse rico a base de inversiones.
Es cierto que uno puede llegar hacer mucho dinero, pero también parte de unos conocimientos importantes y de un capital inicial suficiente. Y si ese es el caso, no creo que perdiera el tiempo en leer este blog.

Los fondos, o la mayoría de ellos, nos permiten realizar aportaciones regulares, además de poder retirar dinero en el momento que lo necesitemos. La rentabilidad no está asegurada salvo en casos concretos. Ya he hablado mucho sobre ellos, como por ejemplo en esta entrada en la que además doy ejemplos.

- Las acciones.
Es el ultimo método del que hablo hoy. No es un sistema de ahorro, o en principio no lo es. Es puramente una forma de inversión. 
Yo no hablo mucho sobre las acciones, considero que este no es lugar para hablar sobre ellas, aunque caben en la estrategia de ahorro de un ahorrador. El problema de las acciones es que van a darnos disgustos, si o si. Pues siempre hay un momento donde caen. A no ser que hagamos un seguimiento muy estricto y no admitamos perdidas y solo sigamos valores muy buenos. Aun así es complicado. Pero a pesar de todo, pueden ser útiles para un ahorrador. ¿Cómo? Para empezar considero que necesitamos asesoramiento, al menos saber que empresas están fuertes y están funcionando y generando beneficios. Luego independientemente de si dan dividendos o no, elegir una serie de empresas donde invertir. 
Para mí la estrategia de inversión en acciones para un ahorrador, es no superar nunca el 5% del capital total y realizar aportaciones periódicas. Y el planteamiento debe de ser a largo plazo
No defenderé a las que dan dividendo sobre las que no, creo que es una decisión de cada uno, pero sí que diré que apostar por una mala empresa que además no de dividendos, es lo peor que se puede hacer. Hacerlo por una que de dividendo y no esté generando suficientes beneficios es aún peor, pues al final tendrán que bajarlos o cancelarlos.

Como he dicho antes, no hablare mucho mas de las acciones. Como en el caso de los fondos, es una forma de hacerse rico, según algunos, pero como ahorradores, debemos descartarlo.

Existe otros métodos de ahorrar o invertir, pero considero que son menos interesantes. Pagares, bonos, letras, forex, ETF, etc... La mayoría están representados en fondos de inversión. 


Por último concreto un sistema que creo que es interesante para un ahorrador como forma de dividir el capital e invertir.
Entre el 60% y el 90% en fondos de inversión o planes de pensiones.
Un máximo 5% en acciones.
El resto en depósitos y cuentas a la vista o de alta remuneración. Recomendación de tener al menos liquidez suficiente para realizar los principales pagos para el mes en curso y el siguiente.
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