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viernes, 5 de octubre de 2012

Microcreditos


Necesito dinero!!!! 
Esa frase puede marcar un destino fatal. 
Si llegas aquí porque estas buscando un crédito híper rápido, seguro que no tienes tiempo para perderlo leyendo esto, pero yo te lo recomiendo, puede llegar a salvar tu economía.

El necesitar un crédito rápido no es una decisión a tomar a la ligera. Normalmente se llega a esa situación por culpa de una cierta cantidad de desafortunados hechos relevantes que afectan nuestra economía. Un crédito mal pedido puede llevarnos más al fondo.


Hablar de microcréditos no es hablar solo de Yunus  últimamente muy criticado, es hablar del concepto que se ha extendido los últimos años en forma de micro créditos pero de verdad, del orden de 50€ -100€ .
No hablamos de las empresas de préstamos que surgieron como setas en la época de las orgias inmobiliarias y créditos fáciles. Tampoco de las que realizan micro créditos para creación de empresas. 
El tema se dirige hacia las empresas, financieras y señores oscuros que prestan pequeñas cantidades de dinero a familias que no llegan a final de mes y necesitan poder pagar un recibo, factura, o un gasto más elevado.
Las más conocidas siempre han sido las empresas financieras que otorgaban créditos a partir de 500€ y que funcionaban como un crédito bancario normal, pero de menor cantidad y más fácil de acceder. 
Aparece con la crisis un escalón inferior a estas empresas y a la de los bancos. Empresas (incluso sin ser empresas) que prestan hasta 500€ como maximo. Se sitúan pues claramente en el umbral de las personas con menos recursos.  Sus préstamos empiezan a partir de 50€ y se pagan en 30 días como máximo.Al sistema Americano, pagado de golpe al final.
Hablar en qué consisten, es perder el tiempo en internet son fáciles de encontrar. 

Veamos como obtienen beneficios y porque sus créditos son engañosamente baratos.

El principio del microcrédito es sencillo. Dejar cantidades muy pequeñas, sin ningún tipo de garantías de devolución. 
El único requisito es que puedas tener alguna fuente de ingresos, tengas DNI y una cuenta bancaria. Si se puede pagar o no es indistinto, ellos analizaran el riesgo de impago, pero las cantidades son tan pequeñas que son asumibles fácilmente, o bien porque el cliente acaba pagando, o bien porque se da como crédito fallido comenzando un procedimiento judicial (si lo hay). No pagar un crédito de este tipo puede duplicar fácilmente la cantidad total a pagar. Aun así estas empresas no pierden. 
El interés es tan alto y los créditos tan pequeños que pueden asumir el coste de no cobrar.
La idea es sencilla, no dejan créditos medianos o grandes que se pagan mensualmente con intereses normalizados y en la que la ganancia está asegurada. Estas empresas dejan créditos muy dudosos que han de pagarse de una sola vez incluido el importe de la comisión. No puede considerarse que tengan interés, lo que cobran son gastos, supuestamente. Pero son altísimos, y las demoras más. Al poder prestar muchas pequeñas cantidades y a tiempo muy corto, pueden hacer mover el dinero muy rápidamente, necesitando muy poco capital. Poco importa que la tasa de impago sea altísima, pues con las ganancias de los que pagan y de los atrasos, compensan de sobras las perdidas. Al ser créditos de muy poco valor, el cliente ante un impago buscara la forma de pagar antes de asumir los enormes gastos ocasionados.

No hay que ser tontos, si es tan fácil y rápido algo hay. Solo hay que fijarse que el interés a 30 días por 500€ es más alto como norma general, que el interés dado por una financiera de créditos rápidos que dan como mínimo 500€ a 12 meses. En concreto, por 500€ en algunos de los portales consultados, el saldo total a pagar es 650€. En cambio un crédito a 12 meses y al misma cantidad en una empresa crediticia da un total a pagar de 588€ fraccionado en letras mensuales.
Todo hace pensar que este tipo de crédito está pensado en un cliente muy desesperado. Los intereses son altísimos para un plazo tan corto. Es de esperar una tasa de impago alta. Yo los calificaría como créditos trampa.
Otro tema, dado el poco capital que se necesita, es fácil que el acreedor sea alguien que se ha puesto de forma independiente, o que sea una empresa con pocas garantías. Es necesario siempre que busquemos garantías de que quien nos concede el crédito es fiable. Nos ahorraremos disgustos.
Ahora están de moda las empresas con logotipo Confianza online. Confirmar siempre en la web de www.confianzaonline.com que realmente esta adherida. Aunque esto no es garantía de que no pongan una tasa de interés enorme. 



Un crédito tipo, suele tener una tasa de interés de entre el 15 y el 25% como máximo, pero ojo TAE. Estos créditos andan del orden del 30% mensual y pueden llegar al 3000%TAE.
 
Y ahora a la realidad. Ninguna persona debería verse obligado a pedir un préstamo a cualquiera de estas empresas. Las que dan más capital, seguramente se aseguran más y dan menos problemas, pero los intereses en todos los casos son altísimos. ¿Seguro que no te sale más a cuenta un descubierto, o pagar con una tarjeta de crédito?
Si no se recurre al banco, o es por desconocimiento, o es por autentica desesperación ya que el banco nos ha cerrado el grifo definitivamente. 

- Los bancos son unos ladrones!!! 

No, hacen un buen negocio, al igual que estas empresas, bueno estas se aprovechan mas.

Dejo un par de enlaces finales, aunque no son exactamente sobre este tema.
 
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